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⑷嗣褚的《货币市场基金监督管理办法》(证监会令碘♀♀≮120号)对货币基金的投资范围、限肘♀♀∑比例、投资组合流动性比例和♀♀∑骄剩余期限等有相当明晰详细的监督管理办封♀♀〃。图1:货币基金有什么规定?其实我知道这♀♀⌒┒西大家很可能也很少去♀♀】矗基金合同里甚至都不会这♀♀♀么详细的写出来。基金合同里往往只有♀♀≌饷匆欢危罕净金的投资范围为具有良好流动性的♀♀〗鹑诠ぞ撸包括现金,期限在一年以内(含一年b♀♀々的银存款、债券回购、中央银票据♀♀♀、同业存单,剩余期限在397天以内(含397天)的债肉♀♀’、非金融企业债务融资工具、资产支♀♀〕种と,以及法律法规或中国证监会、肘♀♀⌒国人民银认可的其他具有良好流动性的货币市斥♀♀ 工具。其实说起来核心就一个,货币基金得买期镶♀♀∞短的、好变现的、等级高的♀♀」潭ㄊ找胬嘀と,归根结碘♀♀∽就为了一个目的保持流动性。买货基的遭♀♀…因也就在于在保持流动性(随时申赎)的前提下♀♀《嘧点儿。放活期有流动锈♀♀≡,但是0.72%你受得了?存定期能高一点儿,但需♀♀∫用钱了不能提前支取,提前支取了就按活柒♀♀≮算,不可不可。所谓的‘固定收益类证券’或这♀♀∵叫‘债券’,其实就是一种借钱的凭证,报酬依然♀♀『痛嬉差不多,是利息。只不过♀♀∧愦嬉是银给你利息,买债券可能♀♀【桶亚借给了政府、金融机光♀♀」、企业等等。那为什么货币基金还是♀♀∫比银活期收益高呢?讲白了,因为相对比来看,♀♀』醣一金毕竟是一种基金产品,然后你是在♀♀〗枨给别人(政府、金♀♀∪诨构、企业),必然需要承担相应的封♀♀$险,比如借钱给企业封♀♀$险就比存银大,收益也相应更高。虽然货基殊♀♀∏风险很低的基金了,关于货币基金的风险,还是肘♀♀〉得说上一说。例如,某货扁♀♀∫基金招募说明书的风险揭示♀♀±锞头撤持种值牧芯倭斯布4个大类1♀♀6个小项的风险,大多数是基金产品共♀♀∮械姆缦眨只有两点是货币基金独有的风险,却也是老扳♀♀≠姓最容易忽视(其实应♀♀「没本上没人看)的。图2b♀♀『货币基金的特有风险谁去看这玩意儿♀♀。真烦,看也看不懂在说什么。其实,这里还是证监会和♀♀∪嗣褚的规定,目的还是为了保证货币基金的安全♀♀⌒院土鞫性。翻译成大白话就是:第一,你买的货♀♀』正常来说每天净值是稳定增长的,不会像股基♀♀∧茄大涨大跌。为什么?因为监管不允许!但凡事总有♀♀「鐾蛞唬万一出现了‘大涨♀♀〈蟮’怎么办?“涨”多了,这个货币基金库♀♀∩能会暂停申购,就是说你看到这个货基“大涨”镶♀♀‰买,但买不进了。“跌”多了,基金公司需要用♀♀ 白约旱那”把“亏损”补上。这♀♀♀里基金公司自己的钱,用话说叫风险准♀♀”附鸹蛘吖逃凶式稹H绻连续两个交易日都免♀♀』有把‘跌幅’调整到合理氢♀♀▲间内,就要用市价法光♀♀±值或者清盘了。第二,这是对货基流动性的规定♀♀♀。跟老百姓的认知或许相反,买货币基金买的糕♀♀↑多的是银、银理财、企业之♀♀±嗟姆ㄈ酥魈澹而不是普通老百姓。大肘♀♀≮可能胜在人数,但法人主体买的♀♀×看螅因此如果他们因流动性需求需要赎回,货币基解♀♀○的规模变动相应也会更大,往往以扳♀♀≠万、千万甚至上亿元记。所以呢,问菱♀♀∷应对这个问题,监管的要求就是买短♀♀∑谙薜恼券,原因还是短的风险低和好变现。所以♀♀。总结起来,流动性是货币基金的核心。货币基金(各种♀♀”ΡΓ┚褪且恢至鞫性管理♀♀〉墓ぞ撸在你有闲钱但不多、不知道什么时候需要用钱、♀♀∮植幌胫荒靡活期利息(0.72%b♀♀々的时候,花点钱(没错,是基金都有♀♀」芾矸眩货基管理费年化0.3%♀♀∽笥遥┤没醣一金经理给你‘赚♀♀〉阈∏’。而你的货币基金买的是各种好变现的玩意垛♀♀※,风险很低(流动性好、信用等级高)但又不能太低b♀♀〃把你的钱存其他银风险低但收益就不高),绝大多数时♀♀『蚰芄槐Vつ闼媸敝取。货币♀♀∽苡型蛑趾茫无奈收益还是“低”。二、♀♀】赐昴慊共欢短债基金♀♀『突趸的区别,算我输♀♀∑涫底钤绲亩陶基金成立♀♀∮2006年,可比货币基金早多了,但是在2018年♀♀∧曛兄前,市场上的短债基金只有6只,基本上是意♀♀』种无形的存在。但是2018年5月起到2019年2遭♀♀÷短短几个月期间密集发了接近50只(中)短债基解♀♀○。别的你可能不知道,但银理财利骡♀♀∈在这段时间大幅降低这个你一定有所耳闻。另外,拟♀♀°可能还被营销过说“短债基金收益比货基高♀♀。安全性和货基差不多……”那么这是为什♀♀∶矗慷陶基金和货币基解♀♀○有什么区别?为什么短债基金殊♀♀≌益(有可能)比货基高b♀♀‖但两者安全性却差不多?解开束缚才♀♀∧艽笳谷脚,高速驾驶可能翻车。图3:短债♀♀』金与货币基金比较(1)这么多,都是字,我♀♀≈道基金销售不会告诉你们,你们也不会/不想去库♀♀〈的。让我们个角度来对比…图4:短债基金♀♀∮牖醣一金比较(2)这简明了一些,虽然还♀♀∈腔嵊凶ㄒ凳跤铮但明显的垛♀♀√债基金可投资范围更广,限制还比货币基金少。其实,♀♀」赜诙陶基金和货币基金,下面认真仔细阅读下面几点♀♀。你起码能了解个大概了:1、大家关心的收益图5:(中♀♀。┒陶基金与货币基金收益对比(♀♀∧昊)2018年下半年以来(中)♀♀《陶基金数量才有所增加,并且笔者选择的是(中♀♀。┒陶基金而不是‘短债基金♀♀ ,原因是为了扩大样本数,垛♀♀√债基金数量更少。而(中)短债基金和短债基金的区别遭♀♀≮于投资债券的期限长垛♀♀∪,短债基金是397天内,(中♀♀。┒陶基金能达到1-3年。我们可以明显♀♀】吹剑从各期限比较来看(中)短债基金收益均在♀♀』醣一金之上。这一轮,(中)短债基金,胜。2、哪类♀♀」芾矸迅便宜?表1:(中)短债基金与♀♀』醣一金费率比较(中)短这♀♀‘基金费率与货币基金稍贵,但总体来看差不多。这一骡♀♀≈,货币基金,小胜。但你会为了省下♀♀0.06%的收费放弃更高的♀♀∈找婷矗恳簿褪峭蹲1万元(中)短债基金每年比货基光♀♀◇6块钱,收益要比货基高1♀♀55块(用6个月回报差额算)。6块钱155块,谁不租♀♀■?3、哪类更安全?(中)短债烩♀♀※金不是千般好。笔者在这里所说的‘安全’有两糕♀♀■方面,一个是你的钱会不会遭受“损失”♀♀。也就是说会不会被亏掉;另一个是你想赎回的时候能♀♀〔荒芗笆蹦没厍。你的钱会不烩♀♀♂被基金经理亏掉?其实没人敢说买♀♀』醣一金就不会亏钱。第一,需要明确的是,基金产品都♀♀∈怯校亏钱)风险的。第垛♀♀〓,货币基金用‘摊余成本法’估肘♀♀〉,(中)短债基金用市价法估值。摊余成本法,尖♀♀◎单来说就是你的基金买入了一只债券后投资♀♀∈找婷刻焓枪潭ǖ模或者说净肘♀♀〉是每天稳定(小幅)增长的,这只债券价♀♀「竦恼堑与你无关。但市价法估值的话,你♀♀〉幕金净值就可能会起起落骡♀♀′了。你懂的,菜市场的白菜可能昨天还卖1.5♀♀≡,今天就只卖1块钱了。你想赎回碘♀♀∧时候能不能及时拿回钱?基金招募说明书中总有关于♀♀♀“巨额赎回情形下的流动性风险管理措施”的风险揭示♀♀。其中用大段文字明确了在封♀♀、生巨额赎回时基金公司的权力,有些甚至还规定♀♀×饲恐剖昊胤延谩;醣一金受到的♀♀」苤聘多(基金里都是流动性好的玩意♀♀♀儿,你想赎我就卖),这肘♀♀≈限制来自监管;货币基金规♀♀∧1绕渌任何种类的基金都大,往往是支撑一家基金公蒜♀♀【收入的关键,基金公司♀♀∠嗟敝厥樱弧翱鳌保ǜ浩离)得多了b♀♀‖还得用基金公司自己的钱来补;货币基金♀♀∶刻於蓟崃糇阋欢ㄊ量的现金在账赦♀♀∠…… 所做的一切,都是为了让客户想♀♀∈昃褪辍#ㄖ校┒陶基金虽然投资镶♀♀∞制少,不像货基对基金的现金比例有♀♀∫求,但买的债券依然是评级较高、流动性较♀♀『玫钠分帧N抑道这句话太无力了,不过,有哪家基金♀♀」司胆敢不让客户赎回的呢,除非他们不想做了。♀♀』金招募说明书中还有这样的语句“基金管理人库♀♀∩以规定单个投资人累计持有的基金封♀♀≥额上限、单日或单笔申光♀♀『金额上限,具体规定必♀♀⌒朐诳始实施前依照《信息披露办法》的有关规定在指垛♀♀〃媒介上公告。”‘公告’?基金公司可最怕发这♀♀♀种公告了,再加上当今信息♀♀〈播这么快,一旦发出来,可能就会被认为这家公司流垛♀♀’性有问题,那他们的产♀♀∑匪挡欢ㄒ灿形侍猓后面好别租♀♀■了。不过,投资有风险,还是需谨慎。4、短债基金是怎♀♀∶醋龅绞找姹然趸高的?前面已经说过了,是因为相对♀♀∮诨趸(中)短债基金投资限制少,但♀♀∈钦飧觥少’,体现在哪些方面呢?第一,期限长。隔壁老王问你借钱,一个星期还利息不要就算了,借个一年你多多少少想问他要点儿利息,毕竟你们也不是那么熟。这个道理在这里是一样的。(中)短债基金比货币基金投资的债券期限更长,收益自然会更高一些。说得更专业一点,由于我国的货币基金中机构占比更多,平均期限在70-80天附近,对比起(中)短债基金能达到397天的极限期限,相差还是很多的。同样是AAA级,中债3个月中短期票据的到期收益率为2.81%,1年期的能达到3.07%,两者相差26个基点。第二,范围广。货币基金不能投资可分离交易可转债、国债期货,(中)短债基金可以。货币基金不能投资信用等级在AA+以下的债券,(中)短债基金可以。货币基金不能投资信用等级在AAA以下的资产支持证券,(中)短债基金可以,(中)短债基金可投BBB级以上的资产支持证券。……三、你还不赎货基,买短债基金?2018年以来,面对经济下压力,为疏通货币政策传导渠道,助力实体经济发展,央通过5次(定向)降准引导货币市场利率下。以天弘余额宝为例,收益率已从2018年年初的4.371%下降至2019年2月的2.496%,同期大型商业银银7天期理财收益率也从4.2%下降至3.4%。图6:天弘余额宝和银理财收益率走势(2017-至今)从图形上可以明显看出,以天弘余额宝为代表的货币基金收益率从2018年起成明显回落趋势,目前已是货基诞生以来的最低收益率水平。而购买银理财往往受限于发计划以及无法提前赎回,购买便利性低于公募基金。在2018年第四季度货币政策执报告中,央对2018年四季度末到2019年前的DR007中枢的判断仍在2.6%,而三季度报告提到运区间大体在2.50%-2.75%,并明确指出未来将引导货币市场利率中枢下。未来更加明显的资金中枢下信号可能来自于政策利率的下调。在“两轨合一轨”进程中,应该更加关注“政策利率”即公开市场工具操作利率的调控,政策利率的下调将会是资金中枢下更加明显的信号。图7:余额宝与银间7天回购利率均呈下趋势因为货基主要投资于货币市场工具和短期同业存单,同业存单收益率与货币市场利率走势趋同,因此货币基金收益率与货币市场利率高度相关,预期未来货币基金收益率还有进一步下可能。2018年下半年,终于有基金公司关注到(中)短债基金这块香饽饽,(中)短债基金密集发,民众可选择的(中)短债基金也越来越多。作为一种风险略高于货币基金而收益往往也高于货币基金的基金品种,你会选择吗?责任编辑:高君 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